México. Los trabajadores afiliados al Infonavit que mantienen una deuda hipotecaria con una institución financiera pueden acceder a un esquema de financiamiento diseñado para liquidar ese compromiso y trasladar el adeudo al Instituto. Esta modalidad, conocida como pago de pasivos, permite a los derechohabientes mejorar las condiciones de su crédito y aprovechar los recursos acumulados en su Subcuenta de Vivienda.
El programa contempla distintos mecanismos dependiendo del ahorro disponible del trabajador. En algunos casos, el Instituto otorga un nuevo crédito para cubrir el saldo pendiente con el banco, mientras que en otros utiliza parte de los recursos acumulados en la Subcuenta de Vivienda para respaldar la operación.
Dos modalidades para sustituir una deuda hipotecaria
Cuando el saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda es inferior a la deuda que se tiene con la entidad financiera, el Infonavit puede otorgar un crédito por la cantidad necesaria para liquidar el adeudo. En este escenario, la vivienda queda como garantía hipotecaria del nuevo financiamiento.
Por otro lado, si el ahorro en la Subcuenta de Vivienda supera el monto pendiente con el banco, el esquema opera mediante una garantía respaldada por los recursos remanentes de dicha cuenta. Esta opción no requiere constituir una nueva hipoteca sobre el inmueble y contempla un crédito equivalente a tres veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
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Entre los beneficios de este producto destaca que puede solicitarse sin importar el nivel salarial del trabajador. Además, el financiamiento se otorga completamente en pesos y maneja tasas de interés fijas diferenciadas según el ingreso de cada acreditado, las cuales van del 3.50 al 10.45 por ciento anual.
El Instituto también recordó que los trabajadores que hayan cumplido satisfactoriamente con créditos anteriores pueden acceder a nuevos financiamientos para adquirir otra vivienda, comprar un terreno, construir, remodelar o incluso liquidar otro crédito hipotecario contratado con una institución financiera.
Requisitos para acceder al programa
Para solicitar el pago de pasivos, los interesados deben contar con una relación laboral vigente, estar registrados en una Afore con datos biométricos actualizados y autorizar la consulta de su historial crediticio. Asimismo, no deben tener un crédito activo con el Infonavit al momento de iniciar el trámite.
En el caso de la modalidad con garantía hipotecaria, el monto máximo que puede otorgarse supera los 2.9 millones de pesos, sujeto a la capacidad de pago del trabajador. El plazo puede elegirse entre uno y 30 años, siempre que la suma de la edad del solicitante y el periodo del crédito no exceda los límites establecidos por el Instituto.
¿Qué trámites deben realizar los trabajadores para obtener este financiamiento?
Los interesados deberán realizar una precalificación en Mi Cuenta Infonavit, solicitar una carta saldo condicionada al pago ante la institución financiera donde mantienen su hipoteca, obtener un avalúo realizado por una unidad autorizada, cursar la capacitación en línea “Saber más para decidir mejor” e inscribir formalmente su solicitud en un Centro de Servicio Infonavit, donde se verificará el cumplimiento de todos los requisitos.
Beneficios adicionales para los acreditados
Otra ventaja de este esquema es que, en determinados casos, los trabajadores con menores ingresos pueden quedar exentos del pago de gastos de titulación. Además, quienes hayan contratado créditos después del 1 de mayo de 2024 no pagan cuota de administración, mientras que existe la posibilidad de tramitar el financiamiento de manera conjunta con el cónyuge cuando la deuda original haya sido adquirida bajo un esquema conyugal y ambos cumplan con las condiciones establecidas por el Instituto.
