Ciudad de México.- Pedir un crédito es una opción a la que muchos mexicanos recurren para enfrentar alguna eventualidad o poder adquirir algún bien o servicio, solamente en diciembre de 2017 la banca mexicana otorgó 3.85 billones de pesos en créditos al sector privado del país.
No obstante, una buena opción es el crédito de nómina pues suele ser mucho más barato que un crédito personal, ya que tienen mayor certeza de que pagarás mes con mes.
¿Qué es un crédito de nómina?
El crédito de nómina es una opción de financiamiento que ofrecen hoy en día tanto bancos como SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Conoce qué es un crédito de nómina, quien puede obtener uno y cuáles son sus ventajas.
Para los empleados asalariados que reciben el pago de su sueldo a través de nómina (depositado directamente en su cuenta), existe una opción de financiamiento especial que le otorga la institución financiera en la que tiene su cuenta.
El crédito de nómina es muy similar a un crédito personal, pero tiene dos diferencias básicas:
1.- Solamente se puede obtener en la institución financiera en la que tienes tu cuenta (y tu cuenta debe ser de nómina).
2.- Los pagos del crédito se domicilian a tu cuenta, esto quiere decir que se descuentan automáticamente de tu sueldo.
Monto y plazo de un crédito de nómina
El monto máximo de un crédito de nómina lo determina la institución financiera en base al monto de tu sueldo y otros factores como la periodicidad con la que te pagan o la antigüedad que tiene tu nómina.
Los plazos para pagar rondan entre los 6 y los 60 meses. Aunque por una parte es una ventaja tener tanto tiempo pues tus pagos pueden ser más chiquitos y accesibles, representa un costo muy alto pedir un financiamiento por tanto tiempo.
Tiempo de respuesta
Una de las principales ventajas de este tipo de créditos es que te responden rápidamente. La institución financiera al tener tu nómina registrada cuenta prácticamente con toda la información que necesita para aprobar rápidamente tu crédito (a veces ellos mismos ofrecen créditos pre aprobados) por lo que es común que antes de 72 horas puedas obtener el dinero.
Avales y Garantías
Como mencionamos antes la institución financiera ya te conoce y ya que descuenta tu pago automáticamente de tu sueldo no requiere garantía, por lo que no tienes que preocuparte por conseguir avales ni dejar garantías para obtener liquidez cuando la necesitas.
Costo del crédito de nómina
Hay quienes creen que es el tipo de crédito es más barato, sin embargo, si comparas puede que encuentres alternativas mucho más económicas. Un crédito de nómina por lo general, además de los intereses, te cobrará una comisión por apertura, un seguro de vida y un seguro de desempleo (cuyo costo varía dependiendo de la institución financiera) para protegerse en caso de que en un futuro no pudieras pagar tu crédito. Incluso cuando un crédito de nómina tenga una tasa de interés competitiva, estos costos adicionales pueden encarecerlo mucho incrementando considerablemente el CAT.
¿Me conviene un crédito de nómina?
Las principales ventajas de un crédito de nómina es que puedes obtener el dinero rápidamente y utilizarlo para lo que tú quieras. Además, cuando te toque pagarlo no tendrás que preocuparte porque el pago es automático.
Como ocurre con la mayoría de los créditos, la principal desventaja es que una planeación inadecuada puede llevarte a quedarte corto de dinero (recuerda que el monto de tu sueldo del que puedes disponer se va a reducir) y a sobre endeudarte si no tomas en cuenta otras obligaciones.
Los créditos de nómina, muchas veces pre aprobados, se ponen a tu disposición en ventanilla, por teléfono, en la banca en línea o en el cajero automático sin que tengas que hacer ningún trámite adicional, esta facilidad los hace muy atractivos, pero antes de tomar una de decisión es importante que tomes en cuenta lo siguiente:
¿Necesitas el dinero? Si es así ¿cuánto necesitas? Tomar el dinero solo porque te lo ponen en la mano es muy tentador, pero recuerda que vas a pagar por el.
Aunque te tome más tiempo mejor acude personalmente a la sucursal para que conozcas cada detalle que necesites para tomar una decisión informada como el desglose de costos del crédito, el monto del pago mensual, el plazo, los intereses totales, la tabla de amortización, etc.
Evita el uso de estos créditos para gastos que puedes planear, no querrás estar pagando en el 2023 los regalos de navidad o las vacaciones del 2018. Un crédito de nómina puede ser adecuado para un gasto grande a largo plazo, pero si necesitas un préstamo pequeño y puedes liquidar en menos de un mes puedes usar préstamos personales como los de Kueski.
Siempre revisa tu nivel de endeudamiento. Nunca está demás recordarte que para tener una finanzas saludables no se recomienda que debas más del 30% de tu sueldo (incluyendo préstamos hipotecarios, automotrices, de nómina, personales, de tiendas departamentales, etc.
Nunca te vayas con la primera opción:
Compara con otro tipo de créditos (créditos personales, tarjetas de crédito).
Compara con los créditos de nómina de otros bancos. Si algún otro banco te ofrece mejores condiciones puedes pedir la portabilidad de nómina, cambiarte de banco y solicitar ahí tu crédito (toma en cuenta que algunos piden cierta antigüedad de la cuenta).
La app Crédito Personal y de Nómina de la CONDUSEF y el simulador en línea de créditos, te permiten hacer uso desde tu celular de un simulador para conocer todos los detalles de los préstamos de diferentes instituciones financieras (la tabla de amortización, el pago total, los pagos mensuales, etc.), para comparar y establecer un primer filtro.
Finalmente, la CONDUSEF recomienda que sólo confíes en instituciones financieras autorizadas y que antes de contratar un producto financiero conozcas las calificaciones de calidad y transparencia y las cláusulas abusivas o ilegales que se han identificado, en el Buró de Entidades Financieras y en el Micrositio de Cláusulas Abusivas.
Sin embargo también debes saber:
Pros y Contras de un Crédito de Nómina
Los créditos de nómina normalmente son de entre $12,000 y $14,000 pesos en el promedio nacional. Aquí te damos una lista de pros y contras sobre este tipo de préstamo:
Pro: no necesitas aval
Dado que el crédito que te van a otorgar está basado en cuánto ganas, además de que el banco restará un porcentaje de tu quincena hasta pagar el adeudo. Tu sueldo es el que está sirviendo de garantía.
Es el mismo caso de Kueski. No te pedimos aval, pero tampoco te pedimos tu sueldo de garantía. Si quieres saber más, te invitamos a escribirnos a [email protected].
Desventaja: tu sueldo rendirá menos
Por lo mismo que el banco o institución se estará cobrando de tu nómina, esto quiere decir que tu sueldo no estará completo hasta que saldes tu deuda. Esto quiere decir menor liquidez quincenalmente, y menos espacio para poder cubrir gastos continuos.
Pro: Cubre gastos de más de $12,000
Si necesitas liquidez fuerte, un crédito de nómina puede ayudar. Sin embargo, recuerda que el monto que recibas de tu préstamo, depende fuertemente de la cantidad de sueldo que recibas.
Desventaja: Si no tienes un sueldo fijo, no puedes aplicar a este préstamo
Si no tienes una nómina registrada o eres trabajador independiente, tendrás que aplicar a otro tipo de préstamos. Por ejemplo, puedes aplicar a los préstamos en línea de Kueski. No requieres aval, ni garantías, y no tienes que ir al banco. Pídelo desde tu computadora.
Al final de cuentas, cuando necesitas liquidez, la necesitas lo antes posible. Si es velocidad lo que buscas, te recomendamos pedir un préstamo personal hasta por $2,000 en Kueski.com.
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